Ska jag verkligen låsa in min miljon i kapitallivränta?

FRÅGA Jag har fått ”erbjudande” från ett försäkringsbolag om att teckna en kapitallivränta med temporär utbetalning och efterlevandeskydd. Jag sätter in 1 miljon kr. Premieavgiften är noll men kapitalavgiften 0,8 % av försäkringskapitalet. Försäkringsbolaget antar att återbäringsräntan är 6 %
de kommande åren. Jag tycker att antagandet låter djärvt. Ingen kan ju sia.
Tveksam farmor

”Raggning av rika äldre damer pågår”

SVAR: Pass auf. Raggning av rika äldre damer pågår. Nu dimper det återigen ner en fråga med samma problematik; ett så kallat ”erbjudande” om att få stoppa in härligt stora kapital i inlåsta försäkringsprodukter. För att därefter kunna mjölka kundens kapital på fasta avgifter år efter år. Utan garanterad avkastning. För som du mycket riktigt själv säger så är det omöjligt att utlova en årlig återbäringsränta på 6 %. Det är bara antaganden.

Varför ger sig försäkringsbolagen aldrig? Det är faktisk magstarkt att erbjuda denna typ av dyra inlåsande försäkringsprodukter till äldre människor som inte behöver ett dyrköpt efterlevandeskydd. Man kan ju i så fall skriva testamente. Vad du är i behov av är en okomplicerad och tillgänglig investering med låga avgifter och rimlig avkastning, utan en mellanhand som tillåts berika sig på din rikedom. Den enda som med säkerhet tjänar på detta upplägg är försäkringsbolaget.

Det går liksom inte att garantera hög avkastning med låg risk. Att försäkra sig om denna omöjliga ekvation har självklart en prislapp.

Ställ dig frågan: Vilka behov ska detta kapital täcka?

Pengar du behöver inom 3 år:  Då gäller riskfritt sparkonto med statlig insättningsgaranti, med fria uttag och med hyfsad ränta. Nischbanker erbjuder i dagsläget upp mot 0,75 % i rörlig 3-månadersränta, med fria uttag och insättnings-
garanti. På en miljon kronor får du då 7 500 kronor i årlig ränta. Observera att för varje år ökar ditt kapital dessutom med ränta på ränta.

Pengar som kan få växa i 5 år och lite till: Överväg att satsa på någon blandfond med hög rankning, medelrisk och låg avgift. Observera att avgiften helst inte ska vara högre än 0,2, allra högst 0,4 %, eftersom blandfonder ofta innehåller en stor andel räntor för att minska risken i placeringen. Läs på om valda fonder och lägg dem på ett ISK, investeringssparkonto. Nätbankerna som Avanza och Nordnet priskonkurrerar framgångsrikt med storbankerna även när det gäller fonder. På fondsajten www.morningstar.se kan du jämföra olika fonder, deras avkastning, rankning, avgift och risk.

Pengar som du vill ge i arv till dina barn eller barnbarn: Tänk då på att vi lever allt längre. Är du 70 år i dag förväntas du leva i ytterligare nästan 20 år. Kapitalet kan då få chans att växa till sig. Om du sätter målet på 10–15 år kan du välja fonder med lite högre risk. Förslagsvis väljer du en globalfond, en Sverigefond och en tillväxtfond, men de ska ha låg avgift. Absolut inte över 0,4 %. Det finns utmärkta och högt rankade indexnära fonder med så låg avgift som 0,2 %. Förslagsvis sätter du inte in allt i en klumpsumma, utan fördelar insättningen i dessa tre fonder med en viss regelbundenhet. På så sätt kan du dra fördel av både nedgång och uppgång på börsen.

Vill du höja risken ytterligare ett snäpp kan du investera direkt i aktier. Men du bör då välja långsiktigt någorlunda säkra kort. Det vill säga välrenommerade stabila svenska investmentbolag. Kapitalet sätter du med fördel i en kapitalförsäkring, KF. Denna tecknar du i eget namn, men med barn eller barnbarnen som förmånstagare. Sparar du i eget namn så har du full koll på innehållet och kan ändra villkoren när du vill. Mitt råd är att öppna en KF i antingen Avanza eller Nordnet eftersom de är utan avgift och att du i dem fritt får välja fonder.

NUVARANDE Ska jag verkligen låsa in min miljon i kapitallivränta?
NÄSTA Ska jag stå ut med fotot på exfrun i hans sovrum?