FRÅGA Min hustru och jag, vill sätta in tre miljoner på ett bankkonto med kort bindningstid (ett år) – var kan vi få högst ränta? Vi vill inte placera pengarna i aktier eller fonder. Vi är lite till åren komna och läser dina svar med stort intresse i varje nummer. Har du möjlighet att ge några tips? Vi har ingen mejl.                                                  
Vi två

BIRGITTA Du säger att ni är ”lite till åren komna och inte har mejl”. Låt mig gissa att ni är runt 80 år? Plus eller minus 5 år? I detta åldersspann ska man, precis som du själv resonerar, inte investera stort kapital på börsen. Inte heller göda banker, fondbolag eller försäkringsbolag genom att köpa dyra så kallade strukturerade produkter, vilka årligen mjölkar ditt sparkapital på saftiga avgifter. I prislappen på en sådan ingår ofta både en årlig fast avgift räknat i kronor och en årlig avgift räknat i procent på ditt kapital. Än mer förrädiskt är att denna typ av sparprodukt vanligtvis är låst för uttag under ett antal år. Då finns det en straffavgift i procent av kapitalet vid förtida uttag. 

Nä. Spara i stället själv och säkert och utan avgifter till mellanhänder. Ni tänker helt rätt din fru och du. Bästa sparränta, bunden 1 år, på en nischbank och med statlig insättningsgaranti, var som exempel 1,55 % i början av november 2016. 

Och nu kommer vi till ett konkret svar på din fråga. Vilken nischbank? Och var finns bästa ränta? Det finns en uppsjö av nischbanker. Många är ganska okända. Några är mer igenkända till namnet. Några är börsnoterade: Collector, Resurs bank och Nordax och så klart de stora börsnoterade nischbankerna Avanza Bank och Nordnet. Jag vill och kan dock inte välja ut en nischbank åt er. Det urvalet och ansvaret måste ni själva ta på er. Men jag kan ge er några riktlinjer och viktiga urvalsprinciper.

Välj ALLTID ett sparkonto med statlig insättningsgaranti. Annars riskerar man att förlora hela sitt sparkapital vid en eventuell konkurs. 

Du måste ha tillgång till dator och internetbank. Kontakten, insättningar och uttag sker via nätet på nischbankernas webbplats och vid behov med telefonkontakt. Datorer finns tillgängliga för allmänheten på bibliotek. Kanske kan personal där hjälpa er att komma igång. Sök efter bästa sparkonto/sparränta på den oberoende sajten konsumenternas.se eller på finansportalen.se Båda dessa sajter har bra jämförelser av sparkonton, villkor med mera. konsumenternas.se är ett samarbete mellan Konsumentverket, Finansinstitutet, Svenska Bankföreningen, Fondbolagens förening och Svenska Fondhandlareföreningen. Dit går det också att ringa, 0200-22 58 00.

Har du en hygglig och serviceinriktad kontakt på din ”vanliga” bank, kanske denna kan hjälpa er att välja ut två nischbanker. De borde också kunna hjälpa er med överföringen (det gjorde min bankman åt mig för några år sedan) eller varför inte genom att erbjuda er en viss ränta på era pengar! 

Ett tredje förslag är att kontakta er kommuns skuld- och budgetrådgivare. 

Eftersom insättningsgarantin bara täcker 950 000 kronor per konto och person, måste ni följdriktigt öppna två konton i förslagsvis en och samma nischbank – ett på din hustru och ett på dig själv. Därefter välja ytterligare en bank och sparkonto för att få statlig insättningsgaranti även på resterande belopp. Tänk på att det kan vara värt att reglera denna fördelning i ert testamente.