FRÅGA  Jag är 68 år och änka sedan åtta år tillbaka. Bor i ett friköpt radhus med lån på 489 978 kr. Jag har en del pengar placerade i olika fonder i Nordea.

Nu tänker jag placera mina pengar i ett ISK-konto, men känner mig väldigt osäker på hur jag ska fördela dem. Ska jag ta ut allt, cirka 720 000 kr? Vinst på kapitalet är 226 000 kr.

Ska jag behålla Stratega 10 där jag har 390 000 kr i dag? I så fall skulle jag placera resterande 330 000 kr och i vad?

Banken kommer bara med förslag på dyra fonder. Vid kontakt med banken föreslog jag att jag skulle sätta in en del i Indexfond Sverige och Indexfond Global men då anser banken att jag tar för stor risk. Vad tycker du?

Ann-Britt H

 

BIRGITTA Du tänker rätt. Sannolikt har några av dina fonder för hög avgift och för låg avkastning jämfört med andra likvärdiga fonder. En sak är klar: Kapitalvinstskatten på 30 procent på värdepapper (som inte ligger i ett ISK) kommer du aldrig ifrån. Den skatten ska ju betalas någon gång och frågan är om det inte är lika bra att ta skatten nu och satsa vinsten på bra fonder med låg avgift
i ett skattegynnat ISK där du kan ta ut vinsten skattefritt när du vill. Fondavgiften har stor inverkan på din avkastning på sikt. På tio år blir det stora pengar. Detta faktum är oomtvistat, vad än banker och fondbolag säger för att försvara höga avgifter på så kallade förvaltade fonder. Ju fler fonder du har med hög avgift, desto mer gröper de ur din avkastning. 

Det finns självklart ett antal lysande fonder som är värda sina höga avgifter och provisioner. Men den typen av exklusiva fonder är till för dem som förstår risken och håller koll på utvecklingen för att kunna hoppa av eller byta fond snabbt. Den vanlige konsumenten, som inte har någon djupare kunskap om fonders förvaltningskvalitet, risknivå och innehåll, en kund som inte regelbundet kontrollerar utvecklingen i sina fonder, gör klokt i att satsa på bra rankade lågprisfonder med låg riskprofil.

I ett ISK-konto kan du lägga in högt rankade lågprisfonder (under 0,5 procent) och indexfonder (ännu lägre avgifter eller utan avgift) med god historik. Jodå. Det finns många fonder med låg avgift och bra avkastning jämfört med dyrare, men likvärdiga förvaltade fonder. 

En sak är klar: Man ska inte nöja sig med att enbart välja den egna bankens fonder. Marknaden är full av konkurrerande, jämförbara och prisvärda fonder. Övergången till indexfonder och lågprisfonder är mycket kraftig på fondmarknaden i dag. 

Var också klar över att globalfonder har olika sammansättning. Vissa har större riskexponering än andra, mot exempelvis svajiga tillväxtländer. Andra globalfonder koncentrerar sig på mindre riskfyllda regioner. 

På så sätt har din bankman både rätt och fel. Det gäller alltså att välja rätt globalfond. Det finns många att välja mellan. Samma sak gäller indexfonder. Sammansättning och avkastning är beroende på vilket bank- eller finansinstitut som står bakom fonden. Med det vill jag inte ha sagt att storbankerna skulle sakna egna bra fonder. Alla banker har sina guldkorn. Så även Nordea. 

En annan utgångspunkt är att undvika blandfonder och komplicerade och sammansatta sparprodukter,
så kallade strukturerade produkter som aktieindexobligationer. Prislappen är för hög. Sky även försäkringslösningar. De är dyra och låser ofta in kapitalet under ett antal år. Den som inte vill lägga mycket tid på att själv regelbundet kolla utvecklingen av sina fonder i ett ISK gör klokt i att satsa på högt rankade fonder med en avgift på max 0,5 procent och med lägre risk. 

Jag vill på intet sätt idiotförklara storbankerna och deras råd. Men man måste vara medveten om att det finns alternativ som kan vara mer fördelaktiga än bankens förslag. Detta betyder att man SJÄLV måste göra ett bra förarbete inför samtalet med banken. 

Tips: Tänk på att det kan vara idé att sätta en del av kapitalet på ett sparkonto. Det ska vara de pengar du vill använda inom tre till fem år. På nischbanker kan du få ca 1 procent
i ränta utan uttagsbegränsning och med statlig insättningsgaranti. På ett fasträntekonto med ett års (inte mer) bindningstid kan du få lite mer än så.