FRÅGA Hur ska man placera en miljon om man ska gå i pension om två år? Jag vill ju gärna att pengarna ska öka något i värde – eller ska jag i detta skede bara placera säkert, på vanligt bankkonto?

Lisa

BIRGITTA Det är bara att gratulera och lyfta på hatten. En miljon att placera är inte alla förunnat. Din fråga är klokt ställd. Många finansbolag och banker skulle gärna vilja sätta tänderna i ditt kapital. För du ska ha klart för dig att vårt sparkapital är handelsvara för finansbranschen att tjäna goda pengar på. Ett gott råd: Smäll inte pengarna på dyra fonder som bara gynnar banker och fondbolag. Och köp absolut inte konstigt konstruerade produkter som utlovar ”väldigt bra och säker avkastning”!

Du ska självklart satsa på sparprodukter, fonder eller ränteplaceringar som du begriper dig på. Där du vet vad en fond eller ett sparpaket kostar dig i avgifter räknat i kronor och ören under ett visst antal år. Detta gäller även kapitalförsäkringar.

Många i 60-årsåldern får uppleva att det faller ut arv efter föräldrar eller släktingar. En miljon kronor är ett ansenligt kapital att förvalta. Det gäller att inte lockas att slarva bort avkastning och tillväxt på dyra fonder och alltför riskfyllda börskopplade placeringar. Du bör också lägga upp en plan för när och hur du vill använda din miljon.

Under alla omständigheter bör du kolla skattekonsekvenserna av olika alternativ. Där kan din bank säkert hjälpa dig. 

Ta det steg för steg:

Steg 1: Börja med att gå in på minpension.se och se vad du får ut i pension om två år. Och då ska du titta på den allmänna pensionen, tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande. Det finns på denna sajt möjlighet att även kolla hur mycket du får ut i pension vid olika långa utbetalningsperioder. 

Kortfattat: Kolla vad du får ut i månaden i pension det år du bestämmer dig för att sluta jobba. Det utgör ju basen för din framtida försörjning. Din miljon tillkommer som bonuskapital. Gör en pensionsprognos på minpension.se Du skriver in ditt personnummer och loggar in med bank-ID eller med en kod som finns i det orange kuvertet. (Du kan också beställa en från hemsidan.)

Steg 2: Lägg upp en minst femårig sparstrategi. Dela förslagsvis upp beloppet i tre delar. 

1) En del till att amortera ner/lösa lån. 

2) En del i långsiktigt sparande i exempelvis indexfonder med bra betyg/rankning på morningstar.se Du kan kanske även välja några aktier i säkra bolag. Gärna investmentbolag som Investor, Industrivärlden och Lundbergs.

Sätt in pengarna på ett avgiftsfritt investeringssparkonto, ISK. Fördelen med ISK är att skatten är låg och tas ut som en schablonskatt. (0,27 procent 2015). Du kan inom ett ISK sälja och köpa värdepapper utan att betala skatt och utan att behöva deklarera och ta ut vinsten skattefritt.

Steg 3: En del av kapitalet kan du ha i en tillgänglig buffert till oväntade utgifter, livsglädje och nöjen. Denna viktiga buffert sätter du med fördel in på ett sparkonto, utan avgifter, med fria uttag och med statlig insättningsgaranti i någon av de många nischbanker som numera erbjuder bra mycket bättre sparräntor än storbankerna. 

I M-magasin nr 2/2015 finns ett reportage med tips om hur man hyfsat säkert och med lågpris kan placera ett arv. Där hittar du konkreta tips som M:s faktapanel delat med sig av.