Fakta ISK

Vad är investeringssparkonto?

Nysparande i aktiefonder eller aktier får lägst skatt om du väljer ett Investeringssparkonto, ISK. I år, 2013, ligger den årliga schablonskatten på 0,5 procent.

Du får sälja skattefritt inom kontot. Du behöver inte deklarera dessa transaktioner. Kontot ska vara avgiftsfritt. Du betalar ingen vinstskatt när du tar ut kapitalet. Skatten tas ut även om värdet på kapitalet minskar. 

Ett ISK är därför lämpligt för den sparare som regelbundet håller koll på värdeutvecklingen av sina aktier och fonder. Avkastningen måste nämligen överstiga schablonskatten och avgifter för fonder för att gå på plus. 

Lägg gärna in indexfonder och svenska kända investmentbolag. Dessa bolag kan liknas vid aktiefonder utan avgift och som dessutom kan ge en årlig direkt-avkastning. 4–5 procent är en vanlig årlig utdelning. Dubbelt bättre än många sparkonton. Direktavkastning på aktier har blivit populärt för en investering direkt på börsen. Sök BILLIGAST– BÄST – ENKLAST och börskopplat i minst 5 år.

Använd fondsajten morningstar.se som har bra rankning och jämförelser. Alternativ: fondkollen.se och privataaffarer.se

FRÅGA Läser alltid dina kloka och raka svar i M-magasin, kanonbra. 

Så vad skulle du göra om du fick ärva 500 000 kr och hade ett lån på din bostadsrätt på 850 000 kr? Är det läge att betala av lånet med 400 000 och sätta 100 000 på ett konto med bra ränta? 

Jag är 61 år, tänker jobba till 67 (hoppas jag) och har privat pensionssparande. 

Nöjd prenumerant

 

BIRGITTA Mycket intressant problematik. Investera? Amortera? Eller spara? Svaret amortera är inte alltid givet, även om det är en klok och sund inställning att göra sig skuldfri. Allt beror på din underliggande ekonomi. Har du råd att behålla arvet och låta det växa till sig?

Du har ett privat pensionssparande och din försörjning är tryggad med fortsatt arbetsinkomst många år framöver. Men ändå. Det kan utgöra en trygghet med detta stora kapital i behåll, om du av någon anledning skulle bli av med jobbet i förtid. Är din befintliga belåning på bostadsrätten låg, är en stor amortering inte det givna svaret på din fråga. Ett sidokapital är både tryggt och lustbefrämjande.

Ta reda på hur stor din pension blir redan i dag genom att gå in på minpension.se. När du fått klart för dig vad din plånbok tål den dag du går i pension om sju eller åtta år, kan du tänka så här: När du väl amorterat är kapitalet borta. Amortera därför inte i onödan. Spara i stället i en buffert. Du kan då passa på att avsätta en del av din lön till amortering under de rätt många år du har kvar i arbetslivet.

Vänta och se hur ditt ekonomiska behov ser ut när du är 65, innan du tullar på ditt arv! På dessa år kan du nog få en avkastning som ligger över din befintliga låneränta. 

Vill du ändå amortera, så vänd på ditt eget förslag och behåll 400 000 i skattkistan och sprid riskerna, förslagsvis så här:

1. En tredjedel av kapitalet sätter du in på ett fasträntekonto med villkor. Sök bästa erbjudandet på finansmarknaden just nu, med statlig insättningsgaranti. Kolla förslagsvis på sajten finansportalen.se, som alltid har uppdaterade och lättillgängliga uppgifter om alla sparkonton. Observera att nischbanker i princip alltid har bättre ränteerbjudande än storbankerna! Du kan också gå in på konsumenternas.se, klicka på Bank och försäkring och klicka på sökordet jämförelser. Den tjänsten gäller även sparkonton.

2. En tredjedel av kapitalet sätter du i en indexfond som täcker den svenska börsens 30 största svenska bolag. Välj indexfonder UTAN avgift. Den första som kom ut på marknaden heter Avanza Zero. Numera har andra banker av konkurrensskäl följt efter. Senast SBAB, som i våras öppnade en avgiftsfri indexfond. Även några storbanker, bland dem SEB, har på senare tid infört avgiftsfria indexfonder.

3. Investera en tredjedel av kapitalet i det nya skattegynnade och avgiftsfria Investeringssparkontot, ISK. 

Lyckas du få en treprocentig genomsnittlig årlig avkastning på ett kapital på 400 000 kronor, efter avdrag för den årliga schablonskatten, har du cirka 477 000 kronor när du är 67. Med en tvåprocentig nettoavkastning blir det 450 000 kronor, har Gunilla Nyström på SEB räknat ut.

Ett gott råd: På ISK-kontot ska man INTE investera i aktiefonder som kostar mer än 0,5 procent i avgift. Du ska INTE ge bort meravkastningen på ditt insatta kapital till banker och fondbolag med för höga fondavgifter och du ska INTE investera i högriskfonder. Bara i säkra kort. Förslagsvis kan du investera i en knippe välkända svenska investmentbolag, som Kinnevik, Lundbergs, Investor och Industrivärden. Du ska inte lägga in lågavkastande räntefonder! Det lönar sig inte, eftersom det tas ut en årlig schablonskatt på det insatta kapitalet. Just nu är skatten 0,5 procent. Men den följer statslåneräntan som förväntas stiga framöver. Det brukar tyvärr också vara en dålig affär att bara pytsa in i den egna bankens fonder, som ofta har alldeles för höga avgifter. Ta dig tid att sondera marknaden och kolla upp vilka fonder som både har låga avgifter, är högt rankade och har bra avkastningshistorik några år tillbaka. Sådana finns. Sök på fondsajten morningstar.se, som både värderar och rangordnar fonder. Gå även in på tidningen Privata Affärers webbplats och sök uppgifter och betyg på olika fonder innan du bestämmer dig.

Läs på helt enkelt – innan du investerar ditt kapital. Kom alltid ihåg att dina pengar är en handelsvara som bankerna och finansbranschen vill tjäna så mycket pengar på som möjligt i avgifter.