FRÅGA Undrar över kapitalförsäkring. Om man vill ta en sådan tillsammans med make/maka kan tydligen inte båda två stå som ägare? Kapitalförsäkringen har en ägare och den andra parten blir förmånstagare. Jag förstår att vid eventuellt dödsfall får förmånstagaren pengarna. Men vad händer vid en eventuell skilsmässa? Hur gör man för att ha kontroll över pengarna när enbart den ena parten är ägare? Och vad händer när pengarna faller ut efter bindningstiden? Är det helt enkelt bättre att teckna en försäkring var, trots högre kostnader?

Med vänlig hälsning, Marianne

 

BIRGITTA  När var tar sin så tar jag min. Bra ramsa att använda i det här sammanhanget. Annars finns risk att stå med lång näsa och med kapitalet puts väck. Som förmånstagare har du, som du själv nämner, ingen kontroll över de pengar som ligger i en annan persons försäkring. Vid en separation följer kapitalet den som äger försäkringen (förutsatt att man tagit bort sin expartner som förmånstagare).

Den enklaste lösningen är att teckna var sin kapitalförsäkring och sätta in varandra som förmånstagare. Sedan avtalar ni i ett äktenskapsförord att dessa kapitalförsäkringar ska vara era enskilda egendomar. På så sätt behåller var och en det kapital som ligger i den egna försäkringen vid en skilsmässa. 

Om du, som ägare, lever när det är dags för utbetalning betalas pengarna ut till dig, såvida du inte satt in ett förmånstagarförordnande som ska gälla även under din livstid.

Men här måste det till en VARNING FÖR AVGIFTSFÄLLAN på marknaden för kapitalförsäkringar. Ni ska INTE betala ett öre i avgift för en kapitalförsäkring. Inte för försäkringen. Inte en årlig procentuell avgift på ditt sparkapital. De enda avgifterna du ska betala i en kapitalförsäkring är för de fonder du väljer att lägga in i kapitalförsäkringen. 

Storbanker tar hutlöst betalt för sina kapitalförsäkringar!

Vissa av bankerna – och även vissa försäkringsbolag – har dessutom inlåsningsregler, allt från fem till 15 år, vilket medför att du måste betala en straffavgift om du tar ut kapitalet under bindningstiden. 

Här är ett autentiskt kostnadsexempel (från Privata Affärer) på en kapitalförsäkring i storbank. Med avgifter staplade på varandra: 

Administrationsavgift 0,65 procent per år av värdet i försäkringen. 290 kr i fast årlig avgift. Fondförvaltningsavgift 0,4 procent–2,5 procent av fond-andelarnas värde beroende på vilken fond du väljer. Du kan ta ut pengar först efter ett år. Uttagsavgift på 2 procent av beloppet du vill ta ut under år 1 till 5. 

Att mot bättre vetande låta dyra avgifter äta upp många tusenlappar av ditt sparande är dumt. Bankerna är mycket uppfinningsrika att hitta på argument för att invagga kunden i föreställningen att den betalar för en massa nyttiga tjänster i denna prissatta sparform. En mycket oblyg desinformation. 

Det förhåller sig nämligen så här: Exakt samma sparform – kapitalförsäkring – kan du teckna helt UTAN avgifter hos nätbankerna Nordnet och Avanza Bank. Och vad jag förstår nu även hos försäkringsbolaget Danica. 

Att Storbankerna ihärdigt fortsätter att ta både fasta och procentuella avgifter – årligen – för själva försäkringen är obegripligt. 

Det finns en uppenbar risk att bankerna dessutom råder dig att lägga in bankens ”färdiga fondpaket” (egna fonder) i sina egna kapitalförsäkringsvarianter. Dessa ”paket” namnges beroende på till vilken målgrupp banken vill sälja produkten. Och jag lovar, det är inte lågprisvarianterna som dominerar i marknadsföringen. 

Ni ska alltså hålla ögonen på även vad fonderna i en kapitalförsäkring kostar. Det kan vara allt från 0,2 procent (vilket är okej) upp till 2,5 procent vilket är mycket dyrt. Under 1 procent är okej. Avgifter på 1,5 procent och uppåt gröper ur sparkapitalet alldeles för mycket på lång sikt.

Men så länge fler konsumenter inte inser det orimliga – att man får betala dyrt för en kapitalförsäkring, som finns utan avgift hos en annan leverantör! – kommer ingen förändring till stånd. 

Kan du inte förhandla bort de årliga avgifterna hos din egen bank? Välj då att teckna en kapitalförsäkring hos Nordnet eller Avanza. Dessa har
dessutom ett mycket stort urval och väsentligt fler fonder att välja på än
i storbankerna.

En bra rankad indexfond kan man hitta för exempelvis 0,2 procent om året i avgift, jämfört med en dyr, alltså en som har den snittavgift som fortfarande dominerar det svenska fondsortimentet: 1,5 procent. Efter tio år har du då 14 procent mer i den billiga fonden, jämfört med den dyra. Och efter 30 års sparande har du 60 procent mer! 

PS. Här är ett tips från tjänstepensionsförmedlaren Collectum: Om ni ändå väljer att bara ha en enda kapitalförsäkring kan ni skriva ett så kallat oåterkalleligt förmånstagarförordnande. Det betyder att försäkringstagaren lovar förmånstagaren att förordnandet ska stå fast, det vill säga inte går att ändra på, utan att förmånstagaren godkänner detta.