FRÅGA Ska jag återuppta sparandet på en kapitalförsäkring hos Folksam? Den är vilande för tillfället. Har haft den i tio år, har inte blivit så mycket pengar. Eller kan du ge ett bättre råd? Är 54 så några år till måste här sparas. 

Annelie

 

BIRGITTA Svaret ligger i din fråga. Jag ställer ändå en motfråga: Varför spara med årliga höga fasta avgifter i en kapitalförsäkring? Som dessutom inte gett något nämnvärt plusvärde på tio år. När du kan spara utan årlig avgift i ett Investeringssparkonto, ett ISK, som har samma förmånliga schablonbeskattning som en KF. Och där du endast betalar avgifterna för de fonder du lägger in på kontot. 

Det finns all anledning att varna för svindyra kapitalförsäkringar. En unik analys och jämförelse av kapitalförsäkringar i 13 banker och försäkringsbolag, utförd hösten 2015 av oberoende Konsumenternas försäkringsbyrå och Konsumenternas bank- och finansbyrå, avslöjar enorma prisskillnader. Utredningen visar att kapitalförsäkringar är en praktmina om du inte kollar villkoren och den totala prislappen per år. Den kan skifta från en krona till nära 4 000 kr/år. Du hittar utredningen på konsumenternas.se.

Jag tycker att du ska undersöka om du kan ta ut hela kapitalet på en gång utan extra uttagningsavgift. Skattefritt ska uttaget under alla omständigheter vara. Eftersom du haft denna KF i så många år så bör det inte vara några problem.

En annan fälla i många kapital-försäkringar är att du bara kan välja att spara i ett mindre fondurval, till största delen bankens egna fonder eller försäkringsbolagens egen mix jämfört med nischbankerna Avanza banks och Nordnets avgiftsfria kapitalförsäkringar där du kan välja mellan enormt många fonder.

Fakta:

• Många kapitalförsäkringar har höga grundavgifter. Räknat både i procent på ditt växande sparkapital och en årlig fast avgift räknat i kronor. 

• Ovanpå de fasta årliga avgifterna kommer sedan fondavgifterna som enligt undersökningen kostar mellan 0,2 procent/år (bra och billigt ) upp till 2,5 procent /år (mycket dyrt för långsiktigt sparande). Antalet fonder som erbjuds skiljer sig också åt; från enbart 43 fonder upp till 525 fonder, enligt tidigare nämnda utredning.

• En del kapitalförsäkringar låser även in ditt sparkapital i ett antal år. Vill du ta ut pengar i förtid får du därför betala en uttagsavgift. Men det slutar inte här. 

• Ovanpå dessa kostnader kommer sedan det courtage du måste betala när du köper eller säljer värdepapper inom kapitalförsäkringen.