Fråga Jag är pensionär och fyller 69 år i år, jag arbetade till 68. Av misstag betalade inte företaget in någon tjänstepension för mig under de tre sista åren. Nu får jag den retroaktivt, det handlar om 70 000 kronor. Jag får själv välja placering. Vad tycker du: Ska jag ta ut summan som lön eller är det bättre att sätta in den i någon fond och låta den betala ut under fem år? Min nuvarande pension är totalt 15 000 kronor netto.

Med vänlig hälsning,

Birgitta

 

BIRGITTA Vad jag förstår har du en bruttopension på drygt 20 000 kronor. Se upp så att dessa 70 000 kronor med engångsutbetalning inte leder till att du får betala det mesta i skatt. Förmodligen har du redan en befintlig tjänstepensionslösning hos din arbets-givare. Undersök vad det är för typ. En traditionell försäkring? Eller en fondförsäkring? Under alla förhållanden är det en bättre lösning att lägga det ”glömda” kapitalet i en traditionell pensionsförsäkring. Med en traditionell pensionsförsäkring står försäkringsbolaget för börsrisken och utlovar dig en lägsta garanterad ränta. Med möjlighet till ytterligare avkastning. Skandia och Folksam erbjuder traditionella försäkringar som under de senaste åren gett mycket god avkastning. En kollektiv-avtalad traditionell försäkring är både trygg och har låg avgift. 

Din arbetsgivare bör hjälpa dig till en bra lösning med låg avgift och med låg börsrisk. Som det verkar har din arbetsgivare lagt över ansvaret och valet av utbetalningen på dig. Utan att informera dig om att valet av exempelvis en fondförsäkring betyder att du själv får stå för börsrisken under den femåriga utbetalningstiden. En fondförsäkring innebär en risk för att ditt kapital på -
70 000 kronor i en fondförsäkring snabbt minskar i värde vid ett börsfall. Fondförsäkring under utbetalning är dessutom en osäker placering. Det finns ytterligare en hake. Avgiften på en fondförsäkring är ofta hög. 

Vill du inte ta någon risk alls kan du välja att få pengarna månadsvis under loppet av fem år, med kapitalet insatt på ett säkert konto med hyfsad ränta. Nischbankerna erbjuder högre ränta än storbankerna. Välj konto utan avgifter och med fria uttag i en nischbank som erbjuder statlig insättningsgaranti. Men kolla först skatteeffekten av de olika lternativen. Du kan alltid ställa en neutral fråga till Skatteverket om effekten av olika utbetalningsalternativ.