FRÅGA Hej Birgitta! Står inför flera val i samband med att jag tänker gå i förtida pension. Jag fyllde 63 i februari. Av min arbetsgivare (en kommun) har jag blivit erbjuden att ta ut tjänstepensionen med 18 438 kr i månaden tills jag fyller 65, eller på sedvanligt vis, det vill säga välja ett antal år eller livsvarigt.

Jag har också en privat pension som är något högre än den samlade tjänstepensionen. Hur ska jag tänka? Ökar tjänstepensionen om jag inte börjar ta ut den? Jag utgår ifrån att jag kommer att leva lääänge.

Tack på förhand, Ulla

BIRGITTA Nej. Ta inte ut någon pension i förtid. Det sänker din pension livet ut. Detta gäller både a) den allmänna inkomstpensionen, som omfattar även premiepensionen, b) tjänstepensionen, och c) det privata pensionssparandet. Inkomst- och tjänstepension sänks med cirka 0,5 procent per månad före 65 års ålder. Skjuter du fram uttaget ökar pensionen med cirka 0,7 procent i månaden efter 65 till 67 års ålder. Ju längre du väntar, desto mer växer kapitalet. 

Du har fått ett mycket dåligt råd av din arbetsgivare att ta ut all din tjänstepension fram tills du är 65 år. Hur ynklig ser inte din månads-pension då ut när tjänstepensionen
är tömd! 

Som kommunanställd misstänker jag att din inkomstpension inte är så där väldigt hög. Du bör omgående gå in på sajten minpension.se och räkna fram – med hjälp av den sajtens utmärkta räknesnurra – hur mycket du får ut i pension vid olika uttags-alternativ. Där kan du som exempel se hur mycket du får ut i månaden om du tar ut din tjänstepension på så kort tid som 3 år (!) och före 65 års ålder. 

Det är obegripligt att en arbetsgivare kan ge ett så ansvarslöst råd!

Med hjälp av räknesnurran kan du även bedöma när du gör bäst i att ta ut ditt privata pensionssparande och hur längre. För precis som du konstaterar kommer dagens kvinnor att leva bra mycket längre än sina mammor. Att ta ut sitt pensionskapital i förtid eller under för kort utbetalningsperiod riskerar att göra dig till fattigpensionär livet ut. När kapitalet väl är slut kan det medföra väldigt många färre tusenlappar i månaden att leva på.  

Sparar du privat i ett IPS ( individuellt pensionssparande) bör du agera nu. Från och med 2016 är det insatta kapitalet i ett IPS inte längre avdragsgillt. I år är det maximala avdragsgilla beloppet nedsatt till 1 800 kr/år jämfört med 12 000 kr/år vilket gällde tidigare. 

Detta innebär att du från och med nästa år får betala skatt 2 gånger på ditt sparade kapital i ett IPS: Först på grund av att du sparar med beskattade pengar och sedan betalar skatt när du tar ut kapitalet. Detta IPS-kapital bör man därför omedelbart flytta till bättre placering. Förslagsvis till en placering med lägre avgifter. 

Det finns hjälp att få. Gå in på sajten pensiono.se som kostnadsfritt hjälper dig att hitta bättre alternativ. Öppna därefter ett nytt privat sparande i ett ISK, investeringssparkonto. Denna typ av sparkonto är utan avgift och skattesubventionerat med en låg årlig schablonskatt och du kan ta ut sparkapitalet skattefritt. Väljer du att spara i en kapitalförsäkring ska den vara UTAN årlig avgift. 

För observera! Storbankerna och vissa försäkringsbolag tar höga årliga avgifter för sina KF-konton. Till skillnad från nätbankerna Avanza och Nordnet där du kan öppna en kapitalförsäkring utan avgift.