FRÅGA Jag fyller snart 61 och hade då tänkt ta ut min tjänstepension (jobbar statligt) i de fem år man har den och sätta in pengarna på ett konto som i dag ger tre procents ränta. Dessa pengar tänker jag inte röra, de ska få stå där i fem år. Tänker börja plocka ut en del när jag fyllt 70 år då min tjänstepension upphör. Finns det någon nackdel? Jag får ju bra ränta och jag tänker arbeta heltid tills jag fyller 65. Lena

 

BIRGITTA Intressant fråga med stort allmänintresse. Kunskapen om hur våra många tjänstepensioner fungerar är ytterst klen. Regelverken skiljer sig mycket åt beroende var du jobbar. Din fråga är ett bra exempel på dyrbar begreppsförvirring. Undrar vem som gett dig detta märkliga råd. 

Varför vill du ta ut pengarna ur din tjänstepension redan nu? Flera år i förtid och när du tänkt fortsätta att arbeta. Räknar du verkligen med att du får en högre avkastning med tre procents ränta jämfört med fortsatta insättningar av din arbetsgivare? 

Har du funderat på skatteeffekten? En pension är skattepliktig. Tar du ut den måste du betala skatt på beloppet. Frågan är om tre procents ränta ens kompenserar skattebortfallet. Det finns anledning att befara att du måste ha en väsentligt högre avkastning än tre procent för att detta uttagsprojekt ska löna sig.

Du kan också riskera att beskattas högre eftersom pensionskapital plussas på en arbetsinkomst, vilket gör att du kan passera gränsen för statlig skatt. 2013 har brytpunkten legat vid inkomster över 426 300 kronor, vilket motsvarar en månadslön på 35 525 kronor. Över den nivån tas statlig inkomstskatt ut med 20 procent. 

Du riskerar också att förlora en värdefull slutspurt på insättningarna till din statliga tjänstepension.

En klockren varning kommer från Eva Adolphson, ekonom på tjänstepensionsföretaget Alecta, som förvaltar den förmånsbestämda delen av ITP-planen (ITP 2):

– Jag avråder bestämt från att börja ta ut statlig tjänstepension från 61 och fortsätta att jobba. Plockar du ut tjänstepensionen före 65 år och fortsätter att jobba får du inga mer inbetalningar till din statliga tjänstepension. Detta gäller i alla tre delar av den statliga tjänstepensionen, både den individuella delen, den del som ligger i den så kallade Kåpan samt den förmånsbestämda delen som är relaterad till lönen de sista åren i yrkeslivet. Du kan förlora mycket på detta till synes ogenomtänkta uttag, säger hon.