FRÅGA Mitt barnbarn, snart 20 år, har frågat mig om råd, hur han ska placera 50 000 som han har sparat ihop på att arbeta vid sidan om sina studier på Chalmers. Han kommer också att fortsätta sitt sparande. Nu har han pengarna på typ lönekonto där han inte får så mycket ränta.

Rådlös farmor

 

BIRGITTA Det som ni bör ha som rättesnöre i hans långsiktiga sparande är: Vakta sparkapitalet. Många vill åt det. 

Att ha sparkapital på ett lönekonto är inte att tänka på. Ett alternativ – medan han funderar på val av långsiktigare placering – är att öppna ett obundet sparkonto i en nischbank. Detta konto ska vara utan avgifter och ha hyfsat bra ränta jämfört med sparkonto i storbankerna.

I valet av nischbank är det mycket viktigt att välja ett konto med statlig insättningsgaranti, annars kan man bli av med hela sitt sparkapital om banken går i konkurs.

För ett långsiktigt börsrelaterat sparande gäller det att hålla fokus på låga avgifter. Banker, fondbolag, pensions- och försäkringsbolag är mycket uppfinningsrika för att med olika sparupplägg tjäna stora pengar på långsiktigt sparande. 

Att få in unga vuxna som kunder i bundna sparpaket är finansmarknadens våta dröm. Många av dessa sparprodukter är paketerade i försäkringslösningar som är behäftade med sammantaget höga och årliga avgifter. Många fonder med höga avgifter staplade på varandra i ett sparpaket äter på lång sikt också upp en stor andel av ditt sparkapital.

Det kan vara bra att veta att hälften av ett sparande på 40 års tid – vilket ju är fallet för ditt 20-åriga barnbarn – försvinner i avgifter om man sparar i en fond med en avgift på 1,5 procent. I valet av enskilda fonder är det därför en god strategi att välja fonder med låga avgifter. Många fonder med låg avgift (0,5 procent och lägre) har nämligen lika bra avkastning som likvärdiga fonder med höga avgifter (1,5 procent och mer).  

Höga avgifter under många år, med ränta på ränta-effekt, blir häftiga intäkter åt banker, fond- och försäkringsbolag på ditt sparkapital. 

En tungviktare som konstaterar att förvaltade fonder med höga avgifter långsiktigt är en dålig affär för den ordinäre konsumenten är professor William F. Sharpe, förra årets Nobelpristagare i ekonomi. Han vurmar särskilt för indexfonder för den som ska spara långsiktigt. 

Hur väljer jag då rätt? Var kallsinnig och jämför. Kolla på fondsajten morningstar.se, som har utmärkt information och rankning av fonder. Sök fonder som får fyra, helst toppbetyget fem stjärnor, kombinerat med låga avgifter. Jämför med fonder med liknande inriktning. Vill du leta efter indexfonder skriver du in index som sökord och då kommer hela listan. 

Experternas råd:

1. Ska han använda pengarna inom 1-3 år: 

Spara i räntor på konton utan avgifter, med statlig insättningsgaranti. Alternativt högräntefonder, som i dag ger 3–4 procent per år.

2. Spara 4–6 år eller längre:  

Investera i en billig globalfond, exempelvis AMF global eller SPP global som har låga avgifter. Ett alternativ är en knippe välrenommerade och stabila svenska investmentbolag som exempelvis Investor, Lundbergs och Industrivärlden.

3. Spara i 10 år eller mer:

Lägg en del av sparkapitalet i placeringar med högre risk. Detta ökar chansen till högre avkastning. Gör placeringarna vid olika tidpunkter, och sprid riskerna genom att köpa breda fonder på olika marknader, branscher och geografiska områden. Man bör också tänka på att ha en viss andel av sitt långsiktiga sparande i någon form av ränteplacering.

4. Skaffa ett investeringssparkonto, som är både avgiftsfritt och skattegynnat.