FRÅGA Jag har tecknat en fondkapitalförsäkring (engångsumma 100 000 kr).  Eftersom börsen faller så faller ju också värdet på denna, jag ligger cirka15 000 kr minus efter ett år. Vad jag inte förstår är varför jag måste betala avkastningsskatt på en försäkring som inte har gett någon avkastning. Min bankkvinna har inget bra svar. Därför ställer jag frågan till dig. Tack också för bra råd i M-magasin.

Mvh Ingegerd

BIRGITTA Köp aldrig en sparprodukt du inte förstår dig på! Det är ett generellt råd till alla som går till banken med sina sparpengar. För till och med ett sparkonto kan kosta pengar. Det kommer i dagern om man jämför kontoupplägg, ränteerbjudande och avgifter mellan konkurrerande banker.

Bankerna är bra att ha. Inte snack om saken. 

Men man skall ha järnkoll på deras avgiftsbelagda spar- och pensionsprodukter.

Så gott det nu går. För vissa produkter som aktieindexobligationer är så knökigt sammansatta. Så svåra att analysera för vanligt folk att Finansinspektionen och Konsumentverket i våras beslöt att kritiskt granska inte bara dessa sparprodukter utan även olika sparkontoupplägg.

Och när inte ens bankpersonal kan förklara upplägget för en kund och själv inte begriper hur en kapitalförsäkring fungerar – både positivt och negativt – då går skam på torra land. Denna slitna fras passar tyvärr utmärkt i detta sammanhang.

Kapitalförsäkringar är bra på ett sätt. Beskattningen av kapitalet är låg och man kan byta fonder och sparformer, köpa och sälja placeringar inom försäkringen, utan att behöva betala avgift eller courtage.

Det finns dock en hake på kapitalförsäkringar, som just nu är en mycket populär sparform. Och det är just det problemet du tar upp i din fråga:

Fondkapitalförsäkring – kapitalförsäkringar – kräver nämligen en uppåtgående marknad på grund av den kostnadsstruktur som finns i försäkringen. Beskattningen är som sagt visserligen mycket låg – MEN den tas ut oavsett uppgång eller nedgång av kapitalet. 

En kapitalförsäkring passar bra om man är aktiv i sin portfölj. Men mindre bra om man har innehav som bara ”ligger”. Det gäller att ha regelbunden koll på utvecklingen som bör ligga på minst 5–6 procent.