Om fallgropar och smarta vägval för en bättre ekonomi, från föreläsningen på M:s Lyckokryssning i oktober 2017.

Ladda ner och spara som pdf.

Birgitta Pipers tio bud

1. Om kapitalförsäkringar.

Konsumenternas Bank- och finansbyrå varnar för svindyra avgifter:

”Det finns stora skillnader mellan bolagens avgifter i kapitalförsäkringarna. Vårt prisexempel visar att grundavgiften varierar beroende på försäkringsbolag, från ca 1 kr till 4 000 kr/år. Sedan tillkommer särskilda avgifter plus fondavgifterna beroende på vald förvaltningsform.”

Carita Lindborg, biträdande chef på Konsumenternas Försäkringsbyrå.

2. Välj bort dyrköpt kapitalförsäkring.

Storbanker tar mycket betalt för en kapitalförsäkring.  

Många har inlåsningsavgifter som gör det extra dyrt om du vill ta ut kapitalet under de första fem åren. Hos nischbankerna Avanza och Nordnet finns kapitalförsäkringar utan avgift och med ett stort fondurval.

3. Oberoende tips på prisvärda och erkänt bra fonder, både indexnära
och förvaltade för långsiktigt sparande. 

OBS! Sparhorisont långsiktig = mer än 3 år, helst 5–10 år och uppåt.
TIPS: Spara med autogiro: 10 procent av nettolönen/månad på ett ISK-konto.

• Prisvärda barnportföljen
Spiltan Aktiefond Investmentbolag: avgift 0,2 %, ranking 5*
Spiltan Globalfond Investmentbolag: avgift 0,50 %, (ny = inte rankad ännu)
Länsförsäkringar Tillväxtmarknad indexnära: avgift 0,40 %, ranking 3*
Källa: Privata Affärer

• Enkla fondportföljen
Länsförsäkringar global indexnära: avgift 0,20 %, ranking 4*, andel 80 %.
SPP Sverige: avgift 0,20 %, ranking 4*, andel 20 %.
Källa: Claes Hemberg, Avanza 

• Enkla breda portföljen
Länsförsäkringar Global indexnära: avgift 0,20 %, ranking 4*, andel 60 %.
AMF Balansfond: avgift 0,40 %, ranking 4*, andel 30 %.
Länsförsäkringar Tillväxtmarknad indexnära: avgift 0,40 %, ranking 3*, andel 10 %.
Källa: Claes Hemberg, Avanza 

• Swedbanks förslag
Lannebo småbolag: avgift 1,60 %, rating 4*.
Didner & Gerge Global: avgift 1,60 %, rating 5*.
Swedbank Robur ny teknik: avgift 1,25 %, rating 5*.
Swedbank Robur Talenten Aktiefond Mega global (+SV): avgift 0,52 %, rating 5*. (Följer svenska kyrkans etiska hållbarhetskriterier).
Swedbank Robur Access Asien: avgift 0,20 %, rating 3*.
Källa: Arturo Arques, Swedbank

• Mångas favoriter
Didner & Gerge Aktiefond Sverige: avgift 1,22 %, rating 5*.
Spiltan Aktiefond Investmentbolag: avgift 0,2 %, rating 5*.
Swedbank Robur ny teknik: avgift 1,25 %, rating 5*.
Länsförsäkringar Tillväxtmarknad indexnära: avgift 0,40 %, rating 3*.
Länsförsäkringar Global indexnära: avgift 0,20 %, rating 4*.
SPP Aktiefond Global: avgift 0,31 %, rating 4*

• Kända gratisfonder
Nordnet Superfonden Sverige: avgift 0 %, rating 3*.
Avanza Zero: avgift 0 %, rating 3*.

• Svenska Dagbladets förslag: ”Välj Breda globala aktieindexfonder”
Swedbank Robur Access Global: avgift 0,2 %, relativt ny, saknar rating.
SPP Aktiefond Global: avgift 0,31 %, rating 4*.
Länsförsäkringar Tillväxtmarknad indexnära: avgift 0,40 %, rating 3*.    
Swedbank Robur Access Asien: avgift 0,20 %, rating 3*.
Källa: Svenska Dagbladet:

4. Bra räntefonder i stället för 0-ränta på bankkontot.

Spiltan Räntefond: avgift 0,1 %, rating 3*, har i år ökat + 1,89 %.
IKC Avkastningsfond: avgift 0,60 %, rating 4*, har i år ökat + 3,76 %.
Carnegie Corporate Bond A: avgift 0,95 %, rating 5*, har i år ökat + 4,98 %.
(Kursen daterad 16 okt 2017)

5. Snälla flickor blir inte rika!

Så mycket tar avgiften av pensionskapitalet, i procent.
Avgift           10 år            30 år

0, 25 %         2 %               7 %
0,75 %          7 %               20 %
1,50 %          14 %             36 %
Källa: Pensionsmyndigheten

6. Sambo eller gift? Ta fasta på 8 frågor.

1. Vem ska försörja vem? I sambolagen inget krav, vilket gäller i äktenskapsbalken.
2. Samboavtal? Äktenskapsförord? Mitt är mitt och ditt är ditt.
3. Vem ska ärva vem? Och vad? Testamente? Försäkringar? Och ska vi verkligen ärva varandra i 2:a giftet?
4.  Har vi råd att lösa ut våra särkullbarn? Livförsäkring?
5. Vem och vad vill du skydda? Dina pengar? Din partner? Dina barn?
6. Innan demensen är ett faktum. Fullmakter?
7. Har särkullbarnen efter-arv att vänta?
8. Värt att anlita familjerättsjurist? SVAR JA!

7. Tips till både sambor och gifta.

• Gör klart för dig vem som får stå för skulderna vid en separation. 
• Utan samboavtal och äktenskapsförord: Vid en bodelning delas nettovärdet, vilket i praktiken innebär att den som betalat kontant får vara med och betala den andres lån.
• Vid separation: Gör bodelning direkt för att undvika framtida problem, samt ändra testamente och förmånstagarförordnanden direkt.
• Skriv testamente.
• Teckna livförsäkring.
• Kolla er försäkringssituation. Skriv in varandra som förmånstagare om ni så vill. 
• Kolla att rätt person står som förmånstagare i era olika försäkringar.
• Pensionsöverföring av PPM gäller inte sambor.
• Satsa lika mycket om ni köper en ny gemensam bostad som sambos.
• Vid köp av kapitalvaror ska båda stå på köpekontraktet.

8. Gemensamt företag? Sök omedelbart affärsjurist för skyddsavtal/kompanjonsavtal.

• Vem och vad ska skyddas?
• Vem tar huset? Hemmet?
• Hur gör vi med min del i firman?
• Hur gör vi med din del? Du är ju inte alls intresserad av verksamheten?
• Hur gör vi med bostaden i kombination med kontoret?
• Hur gör vi med värdet som var och en byggt upp i firman?
• Hur gör vi med produktionen? Och lagret?
• Hur gör vi med de pengar jag satt in i både firman och i ditt hus?
• Hur gör vi med våra särkullbarns arvsrätt? Hur ska vi lösa det ekonomiskt utan att behöva avveckla och sälja?
• Vilket är viktigast? Att barnen får ärva fullt ut eller att företaget lever vidare?

9. Vem ärver egentligen vilken pension?

Ingen: Allmänna pensionen: Inkomstpension, tilläggspension (den del av ATP för de som är födda 1938-1953) samt garantipensionen.
Delvis: Premiepensionen går att teckna efterlevandeskydd. Dock inte mellan sambor utan barn. Går att överföra mellan gifta eller registrerad partner.
Förmånstagaren: Privata pensionsförsäkringar.
Inte alltid. Tjänstepensionen. Kolla med din partner och arbetsgivaren.
Kolla i avtalen: Ärver även sambos?
OBS! Förmånstagarförordnande är farlig fälla.

10. Grundtips för en god ekonomisk trygghet.

• 10 % av din nettomånadslön med autogiro till ditt eget sparande, varav:
1/3 till privat pensionssparande.
1/3 i rent räntesparande till en buffert (ca 3 månadslöner brutto).
1/3 i börskopplat sparande (utgå från din egen risknivå).
• Sök förmånligare sparkonton med insättningsgaranti
• Nära pension – sätt över mer i räntesparande och lägre fondrisk. Men fortsätt spara/investera.
• Byt tjänstepension från dyr till låg avgift och bättre villkor.
• Vid långvarig börsoro: Säkra ditt sparkapital på bankkonto.