Hur placerar jag en miljon som jag behöver inom ett par år?

FRÅGA Jag är 59 år, har ett bolån på en bostadsrätt på 1 000 000 kr. Värdet på bostaden är ca 3 300 000 kr. Nu har jag har fått en gåva på drygt 1 100 000 kr. Jag vill kunna hjälpa min dotter att kunna köpa en bostad genom att ge henne pengar till insatsen.

Jag har nu de mesta pengarna i en nischbank med 0,8 % ränta. Jag funderar på ISK men vill inte riskera att de går ner i värde.

Vad har du för bra tips Birgitta?

Eva

BIRGITTA Kapital som du behöver till ett väl definierat ändamål inom loppet av 1–3 år ska du absolut inte spekulera med på börsen. Inte på något sätt. För även på ett ISK gäller ju placering i värdepapper, inte i räntor.

Nöj du dig med dina 0,8 % i ränta på nischbanken. Det får duga under den korta tid det dröjer tills pengarna ska användas till insats i din dotters köp av bostadsrätt. Risken är ju annars att du hamnar mitt i ett börsras och då går det undan i utförslöpan.

Minns 2008 då finanskrisen sänkte Stockholmsbörsen med drygt 40 % och ännu mer på andra börser runt om i världen. Du kan ju själv räkna ut hur mycket du riskerar att förlora av din miljon vid ett börsfall som många i branschen nu länge varnat för ska komma efter flera års börsuppgång.

Ett förslag från Swedbanks privatekonom Arturo Arques i M-magasins faktapanel lyder så här:

– Eftersom din låneränta är högre än din sparränta, bör du använda gåvan till att amortera ditt lån. Det blir då 100 000 kr över som du kan göra vad du vill med, till exempel hjälpa din dotter med ett bidrag till en kontantinsats. Krävs det mer kan du sannolikt belåna din bostadsrätt igen, om du har kvar samma inkoms-ter som nu.

Även privatekonom, Jens Magnusson på SEB och i M-magasins faktapanel, reflekterar över din fråga. Även han tar fokus på ditt bolån och värdet på din bostadsrätt. Men ur ett lite annat perspektiv. Han konstaterar att du inte har så stora lån i förhållande till värdet på din bostad och att den låga belåningen därmed utgör en fördel. Han tänker att du därför kan använda delar av ditt kapital som buffert-sparande som komplement till dina framtida pensionsinkomster. Det kan man kanske tolka som att behovet av amortering på ditt lån inte är direkt överhängande och att miljongåvan har många år på sig att växa, även efter din 65-årsdag som ligger sex år framåt i tiden. Ha i åtanke att man inte äter upp sina pensionsinkomster under bara några år. Betänk att vi lever allt längre, många långt över 90-årsåldern.

Men som sagt, de pengar som du ska använda inom loppet av bara något år passar bäst på ett sparkonto med någorlunda ränta och med statlig insättningsgaranti.

Låt säga att du efter att ha satt av en bra summa åt kontantinsatsen har rätt många hundratusen kronor kvar att förvalta. Vill du inte ta några risker alls är det sparkonto som gäller. I sådana fall kan du binda en andel på ett fasträntekonto med lite högre ränta än en 3-månaders rörlig ränta. Men bind inte i för många år. Räntorna kommer att stiga och det vore ju synd om du binder vid en ränta som ganska snart visar sig vara lägre än den rörliga.

Vågar du ta lite risk med delar av ditt sparkapital tycker även Nordeas privatekonom Ingela Gabrielsson att du kan investera delar av kapitalet i några bra fonder med olika inriktning och risk, typ en globalfond och en Sverigefond på ett ISK, Investeringssparkonto. Börja med att ta reda på din framtida pensionsikomst på minpension.se. På så sätt får du en bild av ditt behov att spara till en egen pensionsbuffert.