Sjukersättningen räcker inte – hur ska jag förvalta mitt sparkapital?

FRÅGA Nu sätter jag mitt hopp till dig för själv vet jag varken ut eller in efter att oväntat fått 400 000 kr.

Snart 60, sjukpensionär sedan länge. Har ett investeringsparkonto med ett par hundra tusen kronor i fonder. Min sjukersättning är låg och jag har problem med att få den att räcka. Behöver ta av sparpengarna till tandläkarbesök, frisör, glasögon med mera. Jag bor i hyreslägenhet.

På grund av hälsoproblemen skulle jag må bättre av att resa till värmen några ggr/år.

Vad är ditt råd till mig? Ska jag placera det mesta i ISK eller något annat? I en annan bank än där jag har mitt nuvarande konto?

Jag vill kunna unna mig sådant som jag mår bra av. Kommer ju inte att få något bostadstillägg när jag blir 65 eftersom jag nu fått dessa pengar, så jag behöver tips för att klara mig framöver.

Villrådig

BIRGITTA Först måste du bestämma vilken risk du vågar ta med ditt sammanlagda sparkapital. Det ska ju stötta din ekonomi under hela ditt liv. Jag utgår från att din vanliga bank erbjuder runt noll ränta på sina sparkonton. Så ser det nämligen ut på samtliga storbanker i Sverige.

1) De pengar du behöver inom 3–5 år ska stå tillgängliga på ett sparkonto utan avgift, med fria uttag, med statlig insättningsgaranti och på en nischbank med hygglig ränta. I början av augusti ligger den rörliga 3-månadersräntan på nischbanker runt 0,75 %.

Binder du de 400 000 kronorna på 1 år ligger räntan på runt 1,20 % = 4 800 kr i årlig ränta. Nu har räntorna börjat stiga så om du är villig att binda i 3 år kan du få upp till 1,75 procent i ränta under bindningstiden. Men samtidigt stiger räntorna och att låsa pengarna för länge till för låg ränta är ingen hit. Högsta 5-årsräntan i augusti låg på 2,00 %. På bundet konto finns inga fria uttag. Men du kan ju också välja att spara en andel av ditt kapital med rörlig ränta och en del bundet. 

2) Men med de pengar du investerar på lång sikt och på börsen, det vill säga på ett ISK, bör spartiden vara minst 5 år, helst 7 år på grund av den aktuella oron på världens börser. Att spara långsiktigt på ett ISK, investeringssparkonto, är utmärkt. Men det viktigaste just nu är att du kollar vad fonderna på ditt befintliga ISK kostar. Min misstanke är att du möjligen inte själv valt ut fonderna, utan sagt ja till bankens egna förslag.

Troligen finns det idag nya jämförbara och konkurrande fonder som är billigare och bättre. Du bör alltså kontrollera vad dina befintliga fonder avkastat i förhållande till sin avgift. Det är onödigt att låta dyra lågpresterande fonder ligga kvar och äta avkastning. Det är möjligt att dina befintliga fonder är helt okej. Men låt ändå någon, av banken oberoende och utomstående, hjälpa dig att bedöma om avgifterna och den avkastning fonderna gett är okej jämfört med konkurrerande likvärdiga fonder.

Du kan spara en bra slant genom att välja likvärdiga fonder med lägre avgift. Tips: Blandfonder med höga avgifter ska du absolut inte ha. De är för dyra. Det har Finansinspektionen slagit fast i en undersökning.

Det finns en kommersiell nätaktör, opti.se som kan hjälpa folk att kostnadsfritt jämföra fonder och sedan mot en avgift hjälpa till med ett fondbyte. För en icke specialintresserad fondsparare bör en fond inte kosta mer än 0,4 %. Det finns idag utmärkta aktieindexfonder med låg avgift, god avkastning och höga betyg.

Högst rankning är 5 stjärnor, men 4 stjärnor är också bra. En global billig aktieindexfond är det råd många oberoende privatekonomer i dagsläget ger till vanliga hushåll för långsiktigt sparande. Det är kostnadsfritt och lätt att genomföra fondbyten på ett ISK.

NUVARANDE Sjukersättningen räcker inte – hur ska jag förvalta mitt sparkapital?
NÄSTA Kan jag styra över mitt paradis även efter döden?