Sonen är hårt drabbad ekonomiskt – hur ger vi honom rättvist stöd?

FRÅGA Vår son har betalningsanmärkningar på grund av sin tidigare hustru. Han lever på existensmininum. (Han har ensam vårdnad om fyra barn, 5–9 år). Min man och jag tog lån till en bostadsrätt för att de skulle få tak över huvudet. Nu ska han flytta samman med en ny kvinna.

Han har betalat nu i tre år till kronofogden men inte fått skuldsanering. Enligt skuldsaneraren var han berättigad till det. Om han får skuldsanering, hur länge ska han betala då?

Nu har vi sålt bostadsrätten och vill då spara till hans barn eftersom han inte kan göra detta. Vi funderar på att spara 10.000 kr till varje barn. Hur ska vi spara pengarna tills de är kanske 20 eller 25 år? Vi har fler barnbarn men deras föräldrar har väldigt god ekonomi och har sparat barnbidrag till dem hela tiden. De är 18–20 år. Vi har alltid givit dem tusen kronor per år i present fram till 20-årsdagen. Motsvarande tänker vi då sätta in till de minsta. Räcker det om vi skriver gåvobrev till dem eller hur gör vi?

Undrande farmor

BIRGITTA Det bästa råd ni kan ge er son är att han själv kontaktar Kronofogden och ber om skuldsanering. Kronofogden är ingen buse. Där finns hyggligt folk som vill hjälpa människor som av olika anledningar har hamnat i svår skuldfälla. Kronofogden har gott rykte om sig att svara vänligt och öppet på angelägna frågor. En skuldsanering pågår normalt under fem år. För att förbereda ett möte med Kronofogden kan han inhämta råd av kommunens budget- och skuldrådgivare. De kan hjälpa till så att han formulerar en korrekt skuldsaneringsansökan. Den rådgivningen är kostnadsfri.

En god utgångspunkt när det gäller barnbarnen är att ha någorlunda lika villkor för alla, oavsett föräldrarnas ekonomi. De yngre barnbarnen får med sina 10 000 kronor vardera en chans att hinna ikapp sina äldre kusiner. Att sedan pytsa in en tusenlapp om året (eller varför inte 500 kronor i halvåret) till även de yngsta barnbarnen är väl inte så tokigt. Det är att föredra att spara i eget namn. Det kan du till exempel göra via en kapitalförsäkring, KF, med dig som ägare och med barnbarnen som förmånstagare. Sedan kan du villkora att kapitalet ska betalas ut till dem först när de till exempel fyllt 25 år. Detta för att vara någorlunda säker på att de hunnit mogna tillräckligt för att inte sätta sprätt på pengarna direkt. På så sätt har du koll på kapitalet medan du är i livet och kan låta barnbarnen ta ut pengarna när det behagar dig. När du väl själv är borta så får de ut sparkapitalet enligt dina villkor.

Ett sparande i ett ISK, investeringssparkonto, i eget namn och med testamente till barnbarnen, skulle sannolikt också fungera. Ett vanligt råd från privatekonomer för långsiktigt sparande är att investera i en globalfond med hög rankning (4 eller 5 stjärnor) och med låga avgifter, högst 0,4 procent. Vill du så kan ni också komplettera med en Sverigefond. Det finns många bra indexfonder i dessa kategorier.

Men välj en kapitalförsäkring utan avgifter! Sådana finns, bland annat på nätbankerna som också har ett mycket stort urval av fonder att välja mellan. Välj en KF där ni själva har full valfrihet av fonder. Ni kan också välja en ny sparform, så kallade sparrobotar. Dessa har ett automatiserat fondsparande enligt olika risknivåer och kombinationer och fondurval. Men man ska vara noga vad man väljer att satsa på. Alla robotar har sina egna upplägg och fondurval och alla är inte prisvärda. Den som i nuläget fått bäst betyg och som dessutom har lägst avgifter är lysa.se Den sparroboten erbjuder också en regelbunden rebalansering av kapitalet under spartidens gång. Syftet med det är att den risknivå, som du som kund valt, ligger fast.

Det finns en bra analys av aktuella robotar på sajten rikatillsammans.se och Lysa får där högt betyg.

Komplettera gärna sparandet med en avsiktsförklaring om vad du vill att sparandet ska användas till. Det kan till exempel vara till utbildning eller till det första boendet. Det är inte tvingande, men kan ändå ge en hint till barnbarnen om att du vill att pengarna ska användas till något nyttigt. Det kan vara bra att skriva ett formellt gåvobrev som anger att gåvor till barnbarnen utgör gåvor, det vill säga INTE förskott på arv.