Hur tryggar jag min ekonomi om jag slutar redan vid 55?

FRÅGA Jag är 55 och min man 65 år. Vi träffades för sex år sedan. Han har just gått i pension och jag arbetar (högavlönad med bra pensionsavtal). Jag funderar nu på att pensionera mig för att kunna ägna mig mer åt mina intressen på vår nyinköpta gård.

Vi är gifta och har barn, men inte gemensamma. Fastighetsägandet är fördelat 50/50. Min make har ett stort aktiekapital och jag har en högre lånedel kopplad till en av fastigheterna. Vi har äktenskapsförord som inkluderar detta. Vi har gjort en gemensam kalkyl och enligt den kan vi leva på min mans pension.

Hur ska vi ”rättvist” fördela pengarna och inkludera det ekonomiska bortfallet som ett avslut av mitt arbete skulle innebära? Ska vi annullera äktenskapsförordet?

Stabil ekonomisk framtid

”Du tar en enorm ekonomisk risk”

BIRGITTA Du skriver: Vi har gjort en gemensam kalkyl och enligt den kan vi leva på min mans pension. Och det litar du på? Hoppas verkligen att du är medveten om vilken enorm ekonomisk risk du tar genom att frivilligt avstå från ett eget mycket, mycket stort pensionskapital och därmed ditt framtida ekonomiska oberoende.

Låt företaget räkna ut hur stort pensionskapital och hur stort inkomstbortfall du sammantaget drabbas av genom att sluta arbeta så många år i förtid. Du avstår nämligen inte bara från din höga inkomst, utan även från inbetalningar till både din allmänna pension och din tjänstepension under kanske mer än tio år.

Inte minst kommer du att gå miste om en mycket hög tjänstepension eftersom du sannolikt har en månadslön som är högre än 7,5 inkomstbasbelopp (39 063 kronor i månaden 2018). På lön under denna gräns avsätter arbetsgivaren 4,5 procent av lönen till tjänstepensionen. På lön över den nivån ligger inbetalningen på 30 procent eller ännu mer i takt med högre lönenivåer.

Jag utgår från att din lön ligger väsentligt över 40 000 kr i månaden.

Var medveten om att du tar en gigantisk risk när du lägger över ansvaret för din framtida försörjning på din man. Vad händer om han säger: ”Nu har jag ingen lust längre att försörja dig på min pension. Använd din egen.”

Och vad händer vid ett dödsfall? Om han avlider före dig. Jag hoppas ni är medvetna om att era särkullbarn har rätt att ärva sina föräldrar direkt efter att ni avlidit. Vad händer med dig och din belånade del av gården om du blir änka? Jag utgår från att ni även tagit med detta i er levnadskalkyl.

Att riva ett äktenskapsförord hjälper dig föga när hans barn kräver att få ut sitt arv. Deras omedelbara arvsrätt är lagstadgad. De kan kräva att få ut minst sin laglott, vilket utgör hälften av en arvslott. Och de kan kräva marknadsvärdet om de så vill. Jag hoppas att ni i testamente även tagit hänsyn till den aspekten.

Vill bara inte tänka på vad som händer dig vid en skilsmässa. Har du? Ett rivet äktenskapsförord kan möjligen gynna dig vid en bodelning. Då skulle möjligen hans egendom till större del ingå i hälftendelningen/bodelningen om han avlider först.

Visst är det härligt med lyxlir, att kunna sluta jobba i förtid och ha råd att syssla med allt det roliga man tidigare inte hunnit med. Och att vara två om det. Om du nu tänker göra din man sällskap som pensionär tio till tolv år i förtid.

Ja, det är ditt val. Men ibland kan skira drömmar övergå i en veritabel mardröm. Jag råder dig att allvarligt överväga de konsekvenser ditt beslut kan få för ditt fortsatta liv och ekonomiska oberoende. Om du absolut vill sluta jobba i förtid så bör din man axla ansvar för att du avstår från ett mycket stort pensionskapital för hans skull.

Ofta tänker jag så här. Varför är kvinnor inte lika rationella som män när det gäller sin egen privatekonomi och ekonomiska oberoende? Det är ju först då du kan känna dig trygg att göra vad du vill. Det kan gå fort att gå från lyxhustru till krisänka.

NUVARANDE Hur tryggar jag min ekonomi om jag slutar redan vid 55?
NÄSTA Varför kommer jag aldrig iväg på något?