Påverkas inte pensionen om jag går ner i arbetstid?

"Jag funderar på att gå ner i arbetstid de sista åren. När jag går in på ”Min pension” och kollar verkar det inte göra någon större skillnad om jag går ner 20 procent. Är det så?" Vår expert Birgitta Piper svarar.

FRÅGA Jag är snart 60 och har börjat fundera på hur jag bäst ska göra med min pension. Jag har en privat pensionsförsäkring som gör att jag får ut ungefär samma summa som min nuvarande lön, om jag tar ut dem på fem år. Frågan är om det är bättre att ta ut dem på tio år eller ta ut dem på fem och sätta av en del på ett sparkonto till kommande år.

Jag funderar också på att gå ner i arbetstid de sista åren. När jag går in på ”Min pension” och kollar verkar det inte göra någon större skillnad om jag går ner 20 procent. Är det så?

Elisabeth

BIRGITTA PIPER Den obevekliga sanningen är att det är en väldigt dålig idé ekonomiskt att gå ner i arbetstid de sista åren före pensioneringen. Det är inte bara inbetalningarna till den allmänna pensionen som sänks. Även tjänstepensionen urvattnas med lägre avsättningar eftersom även dessa är anpassade till din grundlön. Sänks lönen sänks tjänstepensionen. Effekten kan variera beroende på vilket kollektivavtal du omfattas av. Men den gängse beräkningen är att din pension minskar med sju procent per månad livet ut,  för varje år du slutar i förtid. Att gå ner i arbetstid till 80 procent kan påverka din pension ordentligt. Så kolla noga vad effekten av deltiden blir innan du bestämmer dig. Det gör du enklast genom att kontakta bolaget som förvaltar tjänstepensionspengarna.

Tänk också ett varv till vad gäller din privata pensionsförsäkring. Hur många år efter 65 tror du att du kan leva, statistiskt? Snittåldern för kvinnor är nu 84 år. Men du kan ju leva till hundra. Det är klart du kanske inte kan vara så aktiv under hela livstiden. Men med livslång utbetalning har du en stabil inkomst så länge du lever. Och om du lever längre än genomsnittet är det dessutom en kanonaffär. För då får du ta del av andras arvsvinster. Det vill säga det kapital som bränner inne när en annan försäkringstagare dör i förtid och det resterande pensionskapitalet läggs i potten till övriga.

Det finns absolut ingen anledning att plocka ut pengarna och själv sätta dem på banken. Där får du ingen tillväxt alls. Att själv investera ditt pensionskapital på börsen kan stå dig oerhört dyrt om du behöver pengarna inom loppet av tre till fem år. Låt kapitalet stå kvar i försäkringen och hade jag varit i dina kläder så hade jag valt livslång utbetalning. Förutsatt att jag inte har särskild anledning att tro att jag ska dö i förtid.

Du bör nog konsultera en privatekonom på din bank för en second opinion om hur utfallet blir för dig. Inräknat alla faktorer:

Gå ner i arbetstid till 80 procent

Ta ut din privata pensionsförsäkring under fem år

Räkna på alla fasta och löpande utgifter och få grepp om vilken inkomst du behöver för ett drägligt liv. Ring också ditt försäkringsbolag och be dem redovisa effekten av olika uttagslängder.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea, påminner om en annan strategi:

Det är också möjligt att skjuta upp/fram utbetalningarna från vissa försäkringar/pensioner några år för att på så sätt sprida ut utbetalningarna och undvika hacket nedåt i inkomst som kan komma som en chock medan man fortfarande är i full swing. Undersök även det.

En mycket viktig kommentar kommer från Kristina Kampminpension.se. Hon varnar för att folk felaktigt tror att minpension.se har svaret på allt:

”Det är inte att rekommendera att testa hos oss vad som händer om du går ner i arbetstid de sista åren. Verktyget är tänkt som ett prognosverktyg för framtida pensioner i första hand, inte som en uttagsplanerare (den tjänsten kommer att komma under 2019). Vid uttag är det bättre att ta kontakt med de bolag som förvaltar pengarna och höra direkt från dem hur stora utbetalningarna blir. När det gäller att gå ner i arbetstid de sista åren ser villkoren väldigt olika ut beroende på vilken pension du har. För många är det en dålig idé. Fråga på lönekontoret eller motsvarande vart du ska vända dig för att få veta mer om just ditt avtal.”

NUVARANDE Påverkas inte pensionen om jag går ner i arbetstid?
NÄSTA Kan vi fortsätta som kärlekspar utan ett sexliv?