Sjuk och lågavlönad – hur ska pensionen räcka?

"Jag har dålig lön och sjukersättningen är låg, hur ska jag klara mig?" Vår ekonomiexpert Birgitta Piper svarar en läsare.

FRÅGA Jag har sjukersättning nu på 75 procent sedan åtta år. Sedan 2014 arbetar jag två timmar. Jag har trappat ner lite i taget. Men jag är så sjuk nu att det verkar som om jag snart måste ha full sjukersättning. Jag har dålig lön och sjukersättningen är låg. Jag började pensionsspara när jag tog mitt första arbete vid 18 års ålder. Jag har inga barn men dåligt betalda arbeten. Sparar på ISK och pensionssparar omkring 800 kr per månad. Det orangea kuvertet är bara deprimerande läsning. Jag kommer inte kunna arbeta till 70 år. Jag är idag 48 år. Hur ska jag göra? Lever ensam, äger inget boende.

Pernilla

BIRGITTA PIPER Bra att du pensionssparar trots din besvärliga situation. Bra också att du sparar på ett ISK, investeringssparkonto. Hoppas att du är klok nog att spara i indexfonder som har gynnsamt låga avgifter, 0,4 procent eller lägre. Hoppas att du INTE sparar i räntefonder inom ditt ISK eftersom deras avgifter och relativt låga avkastning kommer att mer eller mindre ätas upp av den årliga schablonskatten. Ett bra råd för ett långsiktigt sparande, som inte kräver så mycket fondkunskap och ständig tillsyn, är att spara i indexglobalfond med låg avgift, högst 0,4 procent eller lägre, och med hög rankning, 4–5 stjärnor, och med inte för hög risk.

För att planera för din förmåga att fortsätta arbeta bör du ta råd och stöd av både din läkare, din arbetsgivare och Försäkringskassan. Du är ju ung. Bara 48 år och har många år framför dig till pensionsåldern. Det kan innebära en viktig stimulans att ha en viss förankring kvar på arbetsmarknaden. Men det är svårt för en utomstående att råda dig hur du ska förhålla dig till risken, alternativt möjligheten, att bli sjukpensionär.

Pensionsåldern ska höjas successivt med ett första steg, nästa år då den lägsta åldern för att ta ut sin allmänna pension höjs från dagens 61 år till 62 år. År 2026 har gränsen successivt höjts till 64 år.

Men med tanke på din klena hälsa ska du ju inte ens tänka på att jobba fram till 70-årsåldern. Kristina Kamp, pensionsekonom på minpension.se framhåller att det faktiskt kan vara en fördel för din del med höjd pensionsålder. Det innebär även att åldern för bland annat sjukersättning kommer att höjas. På det sättet kan utbetalningen av eventuellt egen intjänad pension bli högre för varje månad, eftersom den börjar betalas ut senare.

Det brukar faktiskt framhållas att just personer i din situation inte behöver förlora på höjd pensionsålder. Förutsättningen är dock att övriga socialförsäkringar hänger med i åldershöjningen. Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta, gör reflektionen att det i din situation möjligen är bättre ersättning i sjukförsäkringen (åtminstone om du får utbetalningar även från din tjänstepension) än vad du kan förvänta dig i ålderspension.

Därför kan det vara klokt att vänta så länge det går med att börja plocka ut ålderspensionen. Kontakta Pensionsmyndigheten som kan hjälpa dig med en sådan beräkning. Jens Magnusson, privatekonom på SEB, påminner om att det trots allt finns ett ganska omfattande grundskydd bestående av garantipension och bostadstillägg och att skillnaden mellan grundnivån och nivån för  en medelinkomsttagare trots allt är liten.