Ska jag lösa lånet med pensionsbesparingarna?

FRÅGA Jag planerar att gå i pension nästa höst, alltså drygt ett år innan 65. Jag tar redan nu ut min allmänna pension och spar i Folksam. Ska jag använda sparade pensionspengar för att betala av ett privatlån, i stället för att förhandla med banken där jag har mina bostadslån och försöka ”baka” in dessa 200 000 i bostadslånen.

Eller är det bättre med lägre bostadskostnad och mindre i pension? Jag tänker också att år 2022 skall bostadslånen placeras om, ingen vet vad räntorna är då.

Vad tror du? 

Kristina

BIRGITTA  Åhhh. Du har gått i en jävla fälla. Någon försäkringsmäklare har pratat omkull dig och övertalat dig att ta ut din allmänna pension i förtid (okej vid 61 års ålder) och fått dig att tro att ditt kapital skulle växa mer inom en avgiftsbelagd försäkringslösning. Nackdelarna och risken för kundens del i ett sådant upplägg är emellertid påtaglig. 

De enda som säkert tjänar på en sådan affär är mäklaren/säljaren som får provision och försäkringsbolaget som får en garanterad årlig avgift på ditt kapital, inlåst i vanligtvis fem år. Jag och många fler med mig har i många år varnat för den här sortens försäkringsprodukter. Det förvånar mig att välkända försäkringsbolag skamligt nog fortsätter med detta osnygga kapitalraggande bland okunniga 61-plussare, oftast kvinnor. Förtida uttag av allmänna pensionen är finansbolagens guldägg. De negativa konsekvenserna för den som aningslöst gått med på liknande upplägg är stora och ser ut så här:

A-kassan blir lägre när du som arbetslös tagit ut din allmänna pension i förtid. 

• Bostadsbidrag kan påverkas negativt eftersom du har ett stort kapital, som inte utgör pensions-kapital. 

• Skatten kan bli högre = kommunal + statlig skatt. Privata pensionsförsäkringar skattas nämligen som lön – inte som kapital.  

• Garantipensionen kan påverkas. 

• Pensionen blir livslångt lägre.

Pensionsbolaget Alectas pensionsekonom Staffan Ström, som ingår i M-magasins faktapanel, bekräftar problematiken: 

– Detta är ett upplägg som för de allra flesta varit en riktigt dålig affär. Dels minskas den allmänna pensionen hela livet ut eftersom man börjat nalla av den i förtid, dels brukar man få betala hutlösa avgifter i en nya försäkringen som ”rådgivaren” påstod skulle vara så bra. Nu är skadan redan skedd och då gäller det att minimera skadan, säger han.

Rådet du får är att se över villkoren i Folksamförsäkringen. Observera att avgiften ska vara låg, högst 0,5 procent/år. Ta också reda på hur pensionsutbetalningarna ser ut. Tar du ut försäkringen på fem år så är ju ditt pensionskapital slut efter fem år. Se om möjligt till att hitta en bättre lösning på dina försäkringar och fortsätt helst jobba så länge du kan. 

Du bör omgående kolla på sajten minpension.se hur mycket du får ut i pension vid olika åldrar och framför allt hur stor din pension blir beroende på under hur många år utbetalningarna i dina privata försäkringar ska göras.

Det går tyvärr inte att råda dig om ditt lån. Det hänger på storleken på bolånet, på räntan och på hur hög belåningsgrad du har. Och hur din ekonomi som helhet ser ut. Men att baka in konsumtionslånet i bolånet för att förhoppningsvis få lägre ränta är inte fel, förutsatt att du får bra räntevillkor och att det inte kostar dig i nya pantbrev. Kanske finns det gamla pantbrev i fastigheten så att du slipper ta ut nya och betala stämpelskatten som är 2 procent på inteckningsbeloppet + en expeditionsavgift på 375 kronor per inteckning. Det framgår inte hur stor belåningsgrad du har på din bostad, men skulle den med detta överstiga 50 procent av marknadsvärdet finns det numera krav på att amortera med en procent mellan 50 och 70 procent i belåningsgrad och med 2 procent därutöver.

I princip är låg boendekostnad och mindre lån att föredra, framför hög skuldsättning och hög boendekostnad. Men för din del gäller det att ha en inkomst som du kan leva på hela livet som pensionär. Så behåll du ditt sparkapital som en buffert i framtiden och fortsätt amortera och spara med hjälp av dina löpande inkomster. Försök få oberoende proffshjälp av din bank att räkna på bästa utfall för dig. Hur räntorna ser ut 2022 har vi ingen aning om i dag.