Två frågor om dyrt fondsparande

FRÅGA 1 
Hej Birgitta, jag har en lång fråga! Via Cerberus ekonomirådgivning har jag haft ett sparande på cirka 230 000 kronor som placerades i Skandia. Skandia sade upp avtalet med Cerberus och jag lät mina pengar betalas ut till mig för att på nytt låta Cerberus förvalta dem.
C:s placeringsförslag till mig nu är enligt följande:

Fond – årsavgift i procent
SEF-Gaia A SEK – 1,7
Didner & Gerge Småbolag – 1,4
Lannebo Småbolag – 1,6
SEB Europafond Småbolag –  1,7
Aktie-Ansvar Graal Kvanthedege –  2
Carnegie Corporate Bond A – 0,95
Swedbank Robur Realräntefond – 0,5

Jag tycker det låter dyrt och vet inte om detta är vettigt? Vad tycker du?
Jag fick dessutom betala 3 465 kr i överförings-/insättningsavgift till Cerberus samt 4 550 kr som ligger så kallat likvida i ’min’ depå hos dem för framtida skatt.

Tacksam för din vägledning. Jag känner mig villrådig och har ingen annan att fråga.
Anna

FRÅGA 2 
Är pensionär samt nyligen änka. Vill ha ett råd från dig angående mitt sparande hos Cerberus, som förvaltar mina pengar i olika fonder. Har sparat 3 000 kr i månaden i två år, och har tidigare sparat cirka 200 000 som Cerberus också förvaltar. Får ibland starka tvivel om jag gjort rätt. Är det för riskfyllt? Har tänkt spara i tre år till. Har nu ganska bra pension från min man, men den försvinner om tre år. Har också en större summa på ett bankkonto, pengar som jag och min man skulle ha en trygg ålderdom för. Tyvärr hann han inte uppleva detta. Känner mig rådvill och är inte så insatt när det gäller ekonomi. Min man skötte allt detta! Finns det andra sätt att spara med ränta? 
Anne-Katrine

BIRGITTA Jag har valt att överlåta analysen av Cerberus fondval till en oberoende aktör utan fingrar i syltburken, vilket den här sortens så kallade rådgivare har. Ordet går till sparekonomen Claes Hemberg i M-magasins faktapanel. Han skräder inte orden:

”Cerberus där ni har era pengar är tyvärr kända för väldigt dyra lösningar. Så är det dessvärre även i ditt fall, Anna. Alla dina fonder är dyra eller mycket dyra. SEF-Gaia är en hiskligt dyr globalfond. Välj SPP Global (0,3 % i avgift) och du sparar 1,3 % direkt varje år. 
När det gäller dina småbolagsfonder har de visserligen utvecklats väl senaste året. Men de är dyra. Och om du är en mindre engagerad sparare är just sådana ”aktiva fonder” för våghalsigt. Sälj, tänker jag. 

Sedan har du en stor pott pengar i olika räntefonder. Återigen är avgiften saftig. Visst kan de lyckas, men ska du snart använda dina pengar så är avgifter på 2 % för en ränteliknande fond väldigt höga avgifter. Sälj, tänker jag.

Slutligen nämner du extra avgifter på 4 500 kronor. Fruktansvärt dyrt. Och direkt osmakligt att betala mycket för ingenting. Som du märker är min kritik mot Cerberus påtaglig. I mina ögon är ditt enklaste, billigaste och bästa val att själv öppna ett ISK-konto (investeringssparkonto) på en bank (det ger dig låg skatt, utan kontoavgift). Där väljer du fonder efter din ålder. 

Så här skulle jag lägga upp det, fördelat i 3 potter:

Pott 1. Pengarna för åren 66–70 år: sparkonto (ej ISK-kontot utan vanligt sparkonto).
Pott 2. Pengarna för åren 70–75 år: på ett ISK-konto, i billig blandfond AMF balans. Eller billig globalfond AMF Global. 
Pott 3. Pengarna för åren +75 år: på ett ISK-konto, i billig Sverigefond (högst 0,4 % i avgift). 

Så hålls avgifterna nere och du får en bra bild av dina pengar. Flytta år från år över pengar från pott 3 till 2, från 2 till 1, så vet du exakt vilka pengar du lätt har tillgång till, och deras värde.

Du slipper rådgivare som föreslår dyra fonder som de själva tjänar pengar på, men som det är mycket osäkert om det ger dig så mycket som en krona.”